Как кредиты и банкротство помогают управлять финансами
Кредит полезен, если вы заранее посчитали полную стоимость, сравнили её с выгодой и знаете, как гасить досрочно. Банкротство — запасной выход на случай, когда платить уже нечем: оно списывает долги, но имеет последствия на годы вперёд. В заявлении о банкротстве указывают всех кредиторов и все долги, иначе неуказанный долг останется.
Коротко на видео
Юрист коротко объясняет, что происходит и что делать в первую очередь — простым языком.
- —Смотрите полную стоимость, а не ставку
- —Сравнивайте платёж со свободными деньгами
- —Гасите досрочно по правилам
Пошагово
- 01Смотрите полную стоимость, а не ставкуПолная стоимость кредита стоит в рамке на первой странице договора и включает страховки и комиссии. Сравнивайте предложения банков по ней.
- 02Сравнивайте платёж со свободными деньгамиЕсли платежи по всем долгам забирают половину дохода и больше, новый кредит опасен: любая неожиданность приведёт к просрочке.
- 03Гасите досрочно по правиламДосрочно вернуть кредит можно в любой момент, предупредив банк обычно за 30 дней. В первые 14 дней после получения денег — без предупреждения.
- 04При трудностях сначала говорите с банкомПросите реструктуризацию или кредитные каникулы до просрочки, письменно. Сохраните копию заявления.
- 05Проверьте производства на сайте ФССПДля банкротства через МФЦ главное условие — пристав окончил производство, потому что имущества нет, а нового производства нет.
- 06Укажите всех кредиторов и все долгиДолг, не указанный в заявлении о банкротстве, не спишется. Возьмите кредитную историю, чтобы ничего не забыть.
По каким условиям принимают решение
- Добросовестность должника
Скрыли имущество или доход от управляющего, дали банку ложные сведения при получении кредита — суд откажет в списании (п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).
- Сделки за три года до дела
Управляющий смотрит, что вы продавали и дарили: квартира родственнику, машина за бесценок, возврат долга одному кредитору перед банкротством. Такие сделки оспаривают (ст. 61.2, 61.3 Закона № 127-ФЗ, ст. 10, 168 ГК). Отменяют не все, но объяснить придётся каждую.
- Полнота списка кредиторов
Долг, который не внесли в список при подаче заявления, не спишут. Указывать нужно всех, включая займы у знакомых и долги по распискам.
- Основание для процедуры
При долге свыше 500 тысяч рублей и невозможности платить всем кредиторам заявление подают обязательно, в 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). При любой сумме подать можно, если ясно, что платить в срок не сможете — ждать трёх месяцев просрочки не нужно (п. 2 ст. 213.4).
- Какие долги не спишут в любом случае
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред и субсидиарная ответственность остаются после процедуры (п. 5 ст. 213.28). Текущие платежи, возникшие после принятия заявления, тоже.
- Что останется у вас
Единственное жильё без ипотеки не продают, кроме случая, когда оно явно дорогое и суд заменит его на скромное (ст. 446 ГПК). Из дохода исключают прожиточный минимум на себя и детей (ст. 213.25), остаются обычные вещи быта.
Похожая ситуация? Разберём и оценим шансы
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате.
Коротко о главном
Как списать кредиты и сохранить ипотеку при банкротстве
При банкротстве можно списать потребительские кредиты и микрозаймы и при этом не потерять ипотечную квартиру, но автоматически это не происходит: ипотека — залог, и судьба квартиры зависит от того, платится ли она по графику и как ведёт себя залоговый кредитор. Подробнее →
Как юристы и нейроюристы помогают при банкротстве
Юристы помогают разобраться в процедуре банкротства, оформить документы и оценить ситуацию клиента. Нейроюристы и искусственный интеллект могут быть вспомогательными инструментами для анализа информации, но решение о подаче заявления, выборе процедуры и согласии с правовой стратегией принимает сам клиент после консультации с юристом. Подробнее →
Можно ли брать кредиты после банкротства и как восстановить кредитный рейтинг
После банкротства можно обращаться за кредитами, но одобрение не гарантировано: банки видят факт банкротства и могут учитывать его при рассмотрении заявки. Если обращаетесь за кредитом или займом в течение 5 лет после завершения процедуры, нужно сообщать о своем банкротстве. Подробнее →
Подробный разбор темы
Кредит — инструмент, а не беда
Кредит сам по себе не плох. Он позволяет купить нужное сейчас и платить частями. Проблемы начинаются, когда его берут не посчитав.
Читать полностью
Считать нужно три вещи.
- Полную стоимость кредита. Она указана в процентах годовых в рамке на первой странице договора и включает не только ставку, но и страховки и комиссии. Сравнивайте предложения по ней.
- Нагрузку. Сложите все ежемесячные платежи по долгам. Если они забирают половину дохода и больше, любой сбой приведёт к просрочке.
- Упущенную выгоду. Если вещь можно купить через три месяца на отложенные деньги, переплата за кредит — цена нетерпения.
Досрочное погашение
Закон позволяет вернуть кредит досрочно, полностью или частично. В первые 14 дней после получения денег это можно сделать без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни. Позже банк нужно предупредить, обычно за 30 дней, если договор не даёт меньший срок. После частичного досрочного платежа банк пересчитывает график: уменьшается срок или платёж.
Если платить стало нечем
Первый шаг — банк. До просрочки напишите заявление о реструктуризации или кредитных каникулах, если вы под них подходите. После просрочки к долгу добавляется неустойка.
Если договориться не удалось и долги неподъёмны, есть банкротство. Это не наказание, а законный способ списать долги, когда расплатиться невозможно.
Банкротство: суд или МФЦ
Через суд. Подать заявление обязан тот, у кого долг больше 500 000 ₽ и платежи не вносятся три месяца. При меньшем долге подать можно, если очевидно, что расплатиться не выйдет. Нужен финансовый управляющий и деньги на его вознаграждение.
Через МФЦ. Долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽. Одной суммы мало: нужно одно из условий закона. Главное — пристав окончил исполнительное производство, потому что у должника нет имущества, и нового производства нет. Есть и другие варианты, например для получателей пенсии или пособий на детей. До подачи проверьте свои производства на сайте ФССП.
В обоих случаях в заявлении указывают всех кредиторов и все долги. Долг, который не указали, не спишется. Чтобы ничего не пропустить, закажите кредитную историю.
Последствия банкротства
- Пять лет при новых кредитах нужно сообщать, что вы были банкротом.
- Пять лет нельзя снова подать на банкротство.
- Три года нельзя руководить компанией.
- Не списываются алименты, долги за вред жизни и здоровью и долги, при которых суд найдёт недобросовестность.
Поэтому банкротство — запасной инструмент. Сначала расчёт и разговор с банком, потом списание.
Нужен разбор именно вашей ситуации?
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате. Вы решаете сами — никто не звонит первым.