Как правильно банкротить автомобиль с лизингом или кредитом
Машина в лизинге принадлежит лизинговой компании до последнего платежа, поэтому в имущество должника не входит: при просрочке компания расторгает договор и забирает её. Машина в автокредите — ваша, но в залоге у банка: при банкротстве её продают на торгах, и банк получает деньги из выручки первым. От того, какой у вас договор, зависит вся стратегия.
Коротко на видео
Юрист коротко объясняет, что происходит и что делать в первую очередь — простым языком.
- —Определите, чья машина по документам
- —При лизинге посчитайте выплаченное
- —Требуйте расчёт после изъятия
Пошагово
- 01Определите, чья машина по документамПосмотрите договор и ПТС или электронный паспорт. При лизинге собственник — лизинговая компания, при автокредите — вы, а банк держит машину в залоге.
- 02При лизинге посчитайте выплаченноеСложите платежи, аванс и остаток до выкупа. Если почти всё выплачено, выгоднее выкупить машину или договориться с компанией, чем доводить до расторжения.
- 03Требуйте расчёт после изъятияЕсли договор расторгли и машину забрали, сравнивают, сколько вы заплатили и сколько получила компания. Когда переплатили вы, разницу можно требовать назад.
- 04При кредите проверьте реестр залоговЗапись о залоге видна в реестре уведомлений у нотариусов. Если она есть, при банкротстве машину продадут на торгах.
- 05Не продавайте машину дёшево перед деломСделки за последние годы проверяет финансовый управляющий. Продажа ниже рынка или родственнику может быть отменена.
- 06Укажите всех кредиторовВ заявлении о банкротстве перечисляют все долги, включая лизинговую компанию и банк. Долг, который не указали, не спишется.
По каким условиям принимают решение
- Добросовестность должника
Скрыли имущество или доход от управляющего, дали банку ложные сведения при получении кредита — суд откажет в списании (п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).
- Сделки за три года до дела
Управляющий смотрит, что вы продавали и дарили: квартира родственнику, машина за бесценок, возврат долга одному кредитору перед банкротством. Такие сделки оспаривают (ст. 61.2, 61.3 Закона № 127-ФЗ, ст. 10, 168 ГК). Отменяют не все, но объяснить придётся каждую.
- Полнота списка кредиторов
Долг, который не внесли в список при подаче заявления, не спишут. Указывать нужно всех, включая займы у знакомых и долги по распискам.
- Основание для процедуры
При долге свыше 500 тысяч рублей и невозможности платить всем кредиторам заявление подают обязательно, в 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). При любой сумме подать можно, если ясно, что платить в срок не сможете — ждать трёх месяцев просрочки не нужно (п. 2 ст. 213.4).
- Какие долги не спишут в любом случае
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред и субсидиарная ответственность остаются после процедуры (п. 5 ст. 213.28). Текущие платежи, возникшие после принятия заявления, тоже.
- Что останется у вас
Единственное жильё без ипотеки не продают, кроме случая, когда оно явно дорогое и суд заменит его на скромное (ст. 446 ГПК). Из дохода исключают прожиточный минимум на себя и детей (ст. 213.25), остаются обычные вещи быта.
Похожая ситуация? Разберём и оценим шансы
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате.
Коротко о главном
Как правильно оформить возврат автомобиля с участием полиции
Полиция не решает спор о возврате машины, но её приезд фиксирует обстоятельства: заявление регистрируют, участников опрашивают, а при признаках мошенничества начинается проверка. Сам возврат оформляют письменно: претензия с датой и отметкой о получении, акт возврата автомобиля, требование вернуть деньги и машину трейд-ин. Не уезжайте без копий и не оставляйте машину без акта. Подробнее →
Как законно не платить кредиты и избежать переплат
Компания не приводит инструкцию, как законно не платить кредиты: она дает только общий тезис «не берите кредиты» и обещает рассказать, как не платить «на законных основаниях», но сами основания не называет. Единственный конкретный пример компании — кредит под 25% годовых со сроком до 7 лет, при котором автор предупреждает о большой переплате. Поэтому безопасный вывод: не прекращайте платежи только из-за такого обещания, сначала проверьте условия кредита и размер возможной переплаты. Подробнее →
Как списать кредиты и сохранить ипотеку при банкротстве
При банкротстве можно списать потребительские кредиты и микрозаймы и при этом не потерять ипотечную квартиру, но автоматически это не происходит: ипотека — залог, и судьба квартиры зависит от того, платится ли она по графику и как ведёт себя залоговый кредитор. Подробнее →
Подробный разбор темы
Лизинг и кредит — разные истории
Главная ошибка при банкротстве с машиной — не понимать, кому она принадлежит. От этого зависит, попадёт ли она в процедуру и можно ли её сохранить.
Читать полностью
Машина в лизинге
По договору лизинга собственником остаётся лизинговая компания до последнего выкупного платежа. Вы пользуетесь машиной, но не владеете ею. Поэтому в конкурсную массу она не входит и на торги её не выставляют.
Если платежи просрочены, договор обычно позволяет компании расторгнуть его и забрать машину. Банкротство этому не мешает: машина и так не ваша.
При этом выплаченное не пропадает бесследно. После расторжения сравнивают, сколько вы заплатили и сколько компания получила от машины. Если перевес в вашу пользу, разницу можно требовать с компании, а в деле о банкротстве этим занимается финансовый управляющий. Сохранить машину можно, если платить без просрочек до выкупа или договориться с компанией о выкупе остатка.
Машина в автокредите
Здесь собственник — вы. Машина входит в имущество должника, но находится в залоге у банка. При продаже имущества её выставляют на торги, а банк как залоговый кредитор получает деньги из выручки раньше других. Если выручки не хватило, остаток долга перед банком обычно списывается вместе с остальными долгами.
Продолжать платить по кредиту и оставить машину себе на стадии продажи имущества нельзя. Шансы есть раньше: договориться с банком до суда, рефинансировать кредит или продать машину самому по рыночной цене с согласия банка и погасить долг.
Чего не делать
Не переоформляйте машину на родственников и не продавайте её задёшево перед подачей заявления. Финансовый управляющий проверяет сделки за последние три года. Если продажа ниже рынка, её могут признать недействительной, а машину или деньги вернуть в массу.
Что подготовить
- договор лизинга или кредитный договор с графиком платежей;
- подтверждения всех оплат;
- выписку из реестра залогов;
- список всех кредиторов и долгов — в заявлении их указывают полностью, иначе пропущенный долг не спишется.
С этими бумагами можно понять, какой путь подходит: выкупить машину, договориться с банком или заранее смириться с торгами.
Нужен разбор именно вашей ситуации?
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате. Вы решаете сами — никто не звонит первым.