Как рассрочка на маркетплейсах влияет на долги и кредитную историю
Рассрочка — это долг, а не скидка. Если её даёт банк, она с первой покупки попадает в кредитную историю как кредит; если сервис рассрочки — попадает туда, когда ваш долг у одного сервиса превысит 50 тысяч рублей. Просрочку взыскивают как любой долг: претензия, судебный приказ, приставы и удержание до половины дохода, а при банкротстве рассрочки указывают в списке кредиторов наравне с кредитами.
Коротко на видео
Юрист коротко объясняет, что происходит и что делать в первую очередь — простым языком.
- —Узнайте, кто даёт рассрочку
- —Считайте долг целиком
- —Сверьте график с доходом
Пошагово
- 01Узнайте, кто даёт рассрочкуВ договоре или в приложении указан кредитор: банк или оператор сервиса рассрочки. От этого зависит, когда долг окажется в кредитной истории и по каким правилам его взыщут.
- 02Считайте долг целикомТелефон, наушники, мебель — каждая покупка невелика, но сервис считает весь ваш долг перед ним. Больше 50 тысяч у одного сервиса — в бюро кредитных историй уходят сведения обо всех ваших рассрочках.
- 03Сверьте график с доходомПлатёж по рассрочке такой же обязательный, как по кредиту. Банк при выдаче ипотеки считает долговую нагрузку по всем платежам из кредитной истории и отказывает не за просрочку, а за то, что на вас уже много.
- 04Платите в срокПросрочка записывается в кредитную историю и хранится семь лет. Кредитор вправе начислить неустойку, передать долг взыскателям и подать в суд.
- 05Проверьте кредитную историюЧерез Госуслуги узнайте, в каких бюро она хранится, и запросите отчёт: дважды в год в каждом бюро его дают без платы. Неверную запись оспаривают заявлением в бюро.
- 06Если платить нечемПопросите у кредитора отсрочку до первой просрочки. Когда долги не закрыть, рассрочки идут в банкротство как обычный долг: в заявлении указывают всех кредиторов, иначе долг не спишут.
Нажмите на дело — откроется решение в нашей базе практики. Номер можно сверить на официальном сайте суда.
Выигранные дела
Выиграно 4 780 дел по разделам этой темы. Данные из открытых баз судов — номер каждого можно проверить.
ИП оспаривала бездействие судебных приставов в возбуждении исполнительного производства по кредитному долгу, суд признал нарушения и обязал принять меры.
Индивидуальный предприниматель оспаривал взыскание налоговой задолженности и штрафов, суд отказал налоговому органу.
Налоговый орган требовал взыскать транспортный налог и пени с мужчины, суд отказал из-за утраты права на принудительное взыскание.
Похожая ситуация? Разберём и оценим шансы
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате.
Коротко о главном
Как избавиться от долгов по кредитным картам
Если вы не можете платить по кредитным картам, кредитам и займам, проверьте законные варианты списания долгов. Если рассматриваете банкротство, важно соответствовать условиям закона и указать в заявлении всех кредиторов и все долги. Подробнее →
Как быстро очистить кредитную историю после банкротства
По предоставленному источнику нельзя подтвердить законный способ быстро очистить кредитную историю после банкротства. Компания обещает «очистку» за две недели и «новую» историю за год, однако не раскрывает правовые основания, условия и доказательства такой гарантии. Подробнее →
Как улучшить кредитную историю с помощью коллекторов
Через претензию коллекторам можно запросить исключение спорной записи из кредитной истории, если долг оформлен без вашей подписи. Подкрепите обращение документами и укажите, что при судебном споре можете заявить требование о возмещении судебных расходов. Подробнее →
Отвечаем на частые вопросы
Как рассрочка на маркетплейсе влияет на кредитную историю?
Рассрочка отражается в кредитной истории: своевременная оплата положительно влияет на кредитоспособность, а просрочки — отрицательно.
Что происходит, если не платить рассрочку на маркетплейсе вовремя?
При неуплате магазины или банки могут требовать возврата средств через законные процедуры взыскания, что негативно скажется на кредитной истории.
Кто предоставляет рассрочку на маркетплейсах?
Рассрочка предоставляется либо финансовой организацией, либо самой компанией маркетплейса.
Как контролировать свои долги по рассрочке на маркетплейсе?
Рекомендуется следить за состоянием долга и графиком платежей через личный кабинет маркетплейса.
Что делать, если возникли сложности с оплатой рассрочки?
Следует уточнять у кредитной организации доступные варианты поддержки или рефинансирования.
Подробный разбор темы
Рассрочка — это заём
Покупатель платит частями, а товар получает сразу, значит, кто-то кредитует его на остаток. Если рассрочку выдаёт банк, с которым работает маркетплейс, это потребительский кредит по закону о потребительском кредите (353-ФЗ): проценты обычно спрятаны в цену товара, а банк обязан передавать сведения о договоре и платежах в бюро кредитных историй (ст. 5 закона о кредитных историях, 218-ФЗ) с первого дня. Долг виден всем банкам сразу.
Читать полностью
Рассрочка от сервиса при самом маркетплейсе раньше нигде не отражалась: о ней знал только сервис. Теперь такие сервисы работают по закону о сервисе рассрочки: оператор состоит в реестре Банка России, проценты и комиссии с покупателя брать не вправе, цена товара в рассрочку не может быть выше цены при оплате сразу, а срок рассрочки ограничен несколькими месяцами. Главное для покупателя: как только общий долг перед одним оператором превышает 50 тысяч рублей, оператор передаёт в бюро сведения обо всех ваших рассрочках. Считают не одну покупку, а весь долг: телефон, наушники и мебель по отдельности мелочь, а вместе — запись в кредитной истории.
Как это видит банк
Запрашивая кредит или ипотеку, банк считает показатель долговой нагрузки: все ваши ежемесячные платежи по данным бюро делят на доход. Рассрочки входят в эти платежи. При высокой нагрузке банк отказывает или уменьшает сумму даже без единой просрочки. Записи хранятся в бюро семь лет с последнего изменения, так что закрытая рассрочка остаётся видна. Свою историю проверяют через Госуслуги: там выдают список бюро, а в каждом бюро дважды в год отчёт дают без платы. Ошибочную запись оспаривают заявлением в бюро, оно обязано проверить её у кредитора и ответить в установленный срок.
Что будет при просрочке
Долг по рассрочке взыскивают так же, как по кредиту. Сначала неустойка и напоминания, затем долг могут передать взыскателям — они обязаны соблюдать закон о защите прав должников (230-ФЗ): не чаще одного звонка в сутки, никаких угроз и ночных звонков. Дальше суд: при долге до 500 тысяч рублей кредитор получает судебный приказ без заседания, на возражения у должника десять дней с момента получения копии (ст. 128–129 ГПК). После приказа пристав арестует счета и будет удерживать до половины дохода (ст. 99 закона об исполнительном производстве), при долге от 30 тысяч ограничит выезд за границу (ст. 67). Прожиточный минимум на себя и иждивенцев сохраняют по заявлению приставу.
Рассрочка и банкротство
Для банкротства рассрочка — обычный денежный долг. Её включают в список кредиторов вместе с кредитами и займами: долг, которого нет в заявлении, не спишут. Банкротство через МФЦ возможно при долге от 25 тысяч до миллиона рублей и при одном из условий закона, главное — пристав окончил производство за отсутствием имущества и нового нет; проверить это нужно на сайте ФССП до подачи (ст. 223.2 закона о банкротстве). Во время процедуры новые рассрочки, кредиты и займы брать запрещено, а набранное после подачи не спишут.
Как держать под контролем
Ведите один список всех платежей с датами, включая рассрочки. Перед крупным кредитом закройте мелкие рассрочки, чтобы снизить нагрузку. Если покупки в долг стали привычкой, самозапрет на кредиты через Госуслуги закроет банки и микрофинансовые организации.
Нужен разбор именно вашей ситуации?
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате. Вы решаете сами — никто не звонит первым.