Как лучше погашать несколько кредитов и избежать банкротства
Платите минимальные платежи по всем кредитам, чтобы не было просрочки, а свободные деньги направляйте на один кредит: с самой высокой ставкой («лавина») или с самым маленьким остатком («снежный ком»). Если платежей не хватает, попросите банк о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах. Когда расплатиться со всеми кредиторами нельзя, законный выход — банкротство.
Коротко на видео
Юрист коротко объясняет, что происходит и что делать в первую очередь — простым языком.
- —Составьте список всех кредитов
- —Платите минимум по всем кредитам
- —Выберите «лавину» или «снежный ком»
Пошагово
- 01Составьте список всех кредитовДля каждого запишите остаток долга, ставку, ежемесячный платёж, дату платежа и неустойку за просрочку. Включите кредитные карты и займы микрофинансовых организаций.
- 02Платите минимум по всем кредитамПросрочка добавляет неустойку и портит кредитную историю. Пропущенный платёж по одному кредиту обходится дороже, чем экономия на другом.
- 03Выберите «лавину» или «снежный ком»«Лавина» — свободные деньги на кредит с самой высокой ставкой, так меньше переплата. «Снежный ком» — сначала самый маленький долг, так быстрее сокращается число кредитов.
- 04Предупредите банк о досрочном погашенииНаправьте кредитору уведомление в срок из договора, он не может быть больше 30 дней. После частичного погашения попросите новый график платежей.
- 05Не закрывайте долги новыми займамиМикрозаймы для оплаты кредитов увеличивают долг. Рефинансирование имеет смысл, только если новая ставка ниже, а платёж посильный.
- 06Попросите банк о реструктуризацииЕсли доход упал, обратитесь в банк за изменением графика или кредитными каникулами. Сохраните копию заявления и ответ банка.
- 07Если не справляетесь, оцените банкротствоПри долгах от 500 тысяч рублей и невозможности платить всем кредиторам заявление подают в течение 30 рабочих дней. В заявлении указывают всех кредиторов и все долги.
По каким условиям принимают решение
- Добросовестность должника
Скрыли имущество или доход от управляющего, дали банку ложные сведения при получении кредита — суд откажет в списании (п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).
- Сделки за три года до дела
Управляющий смотрит, что вы продавали и дарили: квартира родственнику, машина за бесценок, возврат долга одному кредитору перед банкротством. Такие сделки оспаривают (ст. 61.2, 61.3 Закона № 127-ФЗ, ст. 10, 168 ГК). Отменяют не все, но объяснить придётся каждую.
- Полнота списка кредиторов
Долг, который не внесли в список при подаче заявления, не спишут. Указывать нужно всех, включая займы у знакомых и долги по распискам.
- Основание для процедуры
При долге свыше 500 тысяч рублей и невозможности платить всем кредиторам заявление подают обязательно, в 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). При любой сумме подать можно, если ясно, что платить в срок не сможете — ждать трёх месяцев просрочки не нужно (п. 2 ст. 213.4).
- Какие долги не спишут в любом случае
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред и субсидиарная ответственность остаются после процедуры (п. 5 ст. 213.28). Текущие платежи, возникшие после принятия заявления, тоже.
- Что останется у вас
Единственное жильё без ипотеки не продают, кроме случая, когда оно явно дорогое и суд заменит его на скромное (ст. 446 ГПК). Из дохода исключают прожиточный минимум на себя и детей (ст. 213.25), остаются обычные вещи быта.
Похожая ситуация? Разберём и оценим шансы
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате.
Коротко о главном
Как законно не платить кредиты и избежать переплат
Компания не приводит инструкцию, как законно не платить кредиты: она дает только общий тезис «не берите кредиты» и обещает рассказать, как не платить «на законных основаниях», но сами основания не называет. Единственный конкретный пример компании — кредит под 25% годовых со сроком до 7 лет, при котором автор предупреждает о большой переплате. Поэтому безопасный вывод: не прекращайте платежи только из-за такого обещания, сначала проверьте условия кредита и размер возможной переплаты. Подробнее →
Как списать кредиты и сохранить ипотеку при банкротстве
При банкротстве можно списать потребительские кредиты и микрозаймы и при этом не потерять ипотечную квартиру, но автоматически это не происходит: ипотека — залог, и судьба квартиры зависит от того, платится ли она по графику и как ведёт себя залоговый кредитор. Подробнее →
Можно ли брать кредиты после банкротства и как восстановить кредитный рейтинг
После банкротства можно обращаться за кредитами, но одобрение не гарантировано: банки видят факт банкротства и могут учитывать его при рассмотрении заявки. Если обращаетесь за кредитом или займом в течение 5 лет после завершения процедуры, нужно сообщать о своем банкротстве. Подробнее →
Отвечаем на частые вопросы
Что делать если есть несколько кредитов и ипотека?
Рекомендуется выбрать стратегию погашения кредитов, например, «лавина» для уменьшения переплат или «снежный ком» для снижения количества долгов и поддержания мотивации.
Как избежать банкротства при наличии ипотеки?
Следите за статусом долгов и исполнительных производств, выбирайте подходящую стратегию погашения кредитов исходя из вашей финансовой ситуации.
Что нужно указать при подаче заявления о банкротстве?
Необходимо указать всех кредиторов и все долги полностью, так как пропущенный долг не будет списан в процедуре банкротства.
Подробный разбор темы
Сначала — без просрочек
Каким бы способом вы ни гасили кредиты, минимальные платежи по всем нужно вносить вовремя. Просрочка добавляет неустойку, попадает в кредитную историю и даёт банку повод передать долг на взыскание. Свободные деньги сверх минимальных платежей направляют на один выбранный кредит.
Читать полностью
Если платежа не хватает, деньги идут в установленном законом порядке: сначала на просроченные проценты, затем на просроченный основной долг и неустойку, потом на текущие проценты и основной долг (ч. 20 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)», 353-ФЗ). Поэтому неполный платёж при просрочке почти не уменьшает сам долг.
«Лавина»: сначала дорогие кредиты
Свободные деньги направляют на кредит с самой высокой полной стоимостью, по остальным платят минимум. Когда дорогой кредит закрыт, его платёж добавляют к следующему по ставке. Так меньше всего переплата по процентам.
«Снежный ком»: сначала мелкие долги
Сначала закрывают кредит с самым маленьким остатком, затем следующий. Переплата бывает больше, чем при «лавине», зато число кредитов сокращается быстрее, и проще держать порядок в платежах.
Как гасить досрочно
Заёмщик вправе вернуть кредит досрочно целиком или частично (ст. 11 353-ФЗ). Для этого кредитора уведомляют заранее, в срок из договора, но не больше 30 календарных дней. После частичного досрочного погашения банк обязан выдать новый график платежей. Уточните в банке, уменьшится срок кредита или ежемесячный платёж: при выборе «уменьшить платёж» освобождаются деньги для следующего кредита.
Если платить нечем
- Реструктуризация в банке: изменение графика или отсрочка по договорённости.
- Кредитные каникулы: при снижении дохода более чем на 30 процентов заёмщик вправе попросить отсрочку или уменьшение платежей до шести месяцев (ст. 6.1-1 353-ФЗ). Закон ограничивает сумму кредита, по которому их дают.
- Рефинансирование: новый кредит под меньшую ставку для погашения старых.
- Самозапрет на кредиты через Госуслуги, чтобы новых долгов не появлялось.
Когда выход — банкротство
Если долги от 500 тысяч рублей и расплатиться со всеми кредиторами вы не можете, заявление в арбитражный суд подать обязаны в течение 30 рабочих дней (ст. 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)»). При меньшем долге подать вправе, если очевидно, что денег не хватит. В заявлении указывают всех кредиторов и все долги: долг, который не указали, не спишется.
Если банкротство уже решено, не гасите один кредит в ущерб остальным: платёж одному кредитору незадолго до дела оспаривают как предпочтение (ст. 61.3).
Для долга от 25 тысяч до миллиона рублей есть путь через МФЦ. Суммы мало: главное условие — пристав окончил исполнительное производство, потому что у должника нет имущества, и нового производства нет. Проверьте своё производство на сайте ФССП до подачи.
Нужен разбор именно вашей ситуации?
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате. Вы решаете сами — никто не звонит первым.