Как списать долги по поручительству и сохранить ипотеку
Долг по поручительству списывается в банкротстве так же, как собственный кредит: поручитель отвечает перед банком наравне с заёмщиком. Ипотеку после банкротства взять можно — закон не запрещает, но пять лет о банкротстве нужно сообщать банку, и решение за ним. Если ипотека уже есть, залоговое жильё не защищено как единственное, и сохранить его можно только по договорённости с банком.
Коротко на видео
Юрист коротко объясняет, что происходит и что делать в первую очередь — простым языком.
- —Получите от банка расчёт долга
- —Проверьте, не кончился ли срок поручительства
- —Составьте список всех долгов и кредиторов
Пошагово
- 01Получите от банка расчёт долгаПопросите письменно сумму, которую банк требует с вас как с поручителя, и копию договора поручительства. Проверьте, на какую сумму и срок вы ручались.
- 02Проверьте, не кончился ли срок поручительстваЕсли срок в договоре не указан, банк должен подать иск к поручителю в течение года после даты, когда заёмщик должен был заплатить. Не подал — поручительство прекратилось.
- 03Составьте список всех долгов и кредиторовВ заявление о банкротстве включают все долги: по поручительству, собственные кредиты, налоги, коммуналку. Долг, который не указали, не спишется.
- 04Выберите суд или МФЦПри долге больше миллиона рублей — только арбитражный суд. Через МФЦ — при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и главном условии: пристав окончил производство, потому что имущества нет, и нового производства нет. Проверьте это на сайте ФССП.
- 05Не дарите и не переоформляйте имуществоСделки за три года до банкротства проверит финансовый управляющий. Переоформление на родственников суд может отменить, а долги — не списать.
- 06Своя ипотека — договаривайтесь с банком заранееЗалоговое жильё в банкротстве продают, даже если оно единственное. Сохранить его можно, если продолжать платить по ипотеке и банк с этим согласен. Решайте это до подачи заявления.
- 07После банкротства копите на первый взносБанки смотрят на стабильный официальный доход и размер первого взноса. Чем раньше начнёте копить, тем выше шанс на одобрение.
Нажмите на дело — откроется решение в нашей базе практики. Номер можно сверить на официальном сайте суда.
Выигранные дела
Выиграно 1 087 дел в разделе «Регистрация недвижимости». Данные из открытых баз судов — номер каждого можно проверить.
Мужчина оспаривал приостановление регистрации права на земельный участок после признания недействительным договора дарения, суд отменил приостановление.
Женщина оспорила отказ Росреестра в регистрации права на квартиру, суд признал отказ незаконным и обязал повторно рассмотреть заявление.
Мужчина оспаривал отказ администрации в продаже арендованного земельного участка без торгов; суд признал отказ незаконным и обязал согласовать договор.
По каким условиям принимают решение
- Добросовестность должника
Скрыли имущество или доход от управляющего, дали банку ложные сведения при получении кредита — суд откажет в списании (п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).
- Сделки за три года до дела
Управляющий смотрит, что вы продавали и дарили: квартира родственнику, машина за бесценок, возврат долга одному кредитору перед банкротством. Такие сделки оспаривают (ст. 61.2, 61.3 Закона № 127-ФЗ, ст. 10, 168 ГК). Отменяют не все, но объяснить придётся каждую.
- Полнота списка кредиторов
Долг, который не внесли в список при подаче заявления, не спишут. Указывать нужно всех, включая займы у знакомых и долги по распискам.
- Основание для процедуры
При долге свыше 500 тысяч рублей и невозможности платить всем кредиторам заявление подают обязательно, в 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). При любой сумме подать можно, если ясно, что платить в срок не сможете — ждать трёх месяцев просрочки не нужно (п. 2 ст. 213.4).
- Какие долги не спишут в любом случае
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред и субсидиарная ответственность остаются после процедуры (п. 5 ст. 213.28). Текущие платежи, возникшие после принятия заявления, тоже.
- Что останется у вас
Единственное жильё без ипотеки не продают, кроме случая, когда оно явно дорогое и суд заменит его на скромное (ст. 446 ГПК). Из дохода исключают прожиточный минимум на себя и детей (ст. 213.25), остаются обычные вещи быта.
Похожая ситуация? Разберём и оценим шансы
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате.
Коротко о главном
Как списать кредиты и сохранить ипотеку при банкротстве
При банкротстве можно списать потребительские кредиты и микрозаймы и при этом не потерять ипотечную квартиру, но автоматически это не происходит: ипотека — залог, и судьба квартиры зависит от того, платится ли она по графику и как ведёт себя залоговый кредитор. Подробнее →
Как списать долги и сохранить детские пособия при банкротстве
Долги можно попробовать списать по 127-ФЗ, если для этого есть законные основания. Детские пособия лучше не смешивать с другими деньгами: подтвердите, что поступления — именно пособия, и храните их на отдельном счёте. Подробнее →
Как списать долги и сохранить имущество при банкротстве
При банкротстве гражданина единственное жильё, если оно не в залоге, обычно не продают, а долги в конце процедуры списывают. Остальное имущество может пойти на продажу, а машину удаётся сохранить не всегда — это решает суд. Чтобы долги списали, в заявлении нужно указать всех кредиторов и все долги. Подробнее →
Отвечаем на частые вопросы
Можно ли списать долги по поручительству через банкротство?
Да, долги по поручительству можно списать, подав заявление о банкротстве гражданина с указанием всех кредиторов и долгов, включая обязательства по поручительству.
Как сохранить ипотеку, если поручитель банкротится?
Банкротство поручителя не прекращает ипотечный кредит, который оформлен на другого заемщика. Ответственность по ипотеке остаётся на основном заемщике.
Что нужно проверить перед подачей заявления о банкротстве?
Рекомендуется уточнить статус исполнительного производства на сайте ФССП, так как одним из условий для банкротства может быть окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества должника.
Куда подавать заявление о банкротстве по долгам поручительства?
Заявление о банкротстве подаётся через МФЦ или суд с полным перечнем долгов и обязательств.
Подробный разбор темы
Почему поручитель платит чужой кредит
Поручитель отвечает перед банком вместе с заёмщиком. Если заёмщик перестал платить, банк вправе требовать весь долг с поручителя — с процентами и неустойкой. Обычно это внезапно: человек подписал бумагу «для подстраховки», а через несколько лет получает требование на миллионы.
Читать полностью
Сначала проверьте, есть ли у банка право требовать. Посмотрите договор поручительства: на какую сумму и срок вы ручались. Если срок в договоре не указан, банк должен подать иск к поручителю в течение года с даты, когда заёмщик должен был заплатить. Не подал — поручительство прекратилось.
Как списать долг поручителя
Если требование законное, а платить нечем, выход — банкротство. Для суда долг по поручительству ничем не отличается от собственного кредита.
Если долг больше 500 000 рублей и платить вы не можете, закон обязывает подать заявление самому в течение 30 рабочих дней. Подают в арбитражный суд по месту жительства. Через МФЦ можно, только если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть одно из условий закона. Главное — пристав окончил исполнительное производство, потому что имущества нет, и нового производства нет. Проверьте своё производство на сайте ФССП до подачи.
В заявлении укажите всех кредиторов и все долги, а не только банк по поручительству. Долг, который не указали, не спишется.
Сколько длится процедура, заранее сказать нельзя: это зависит от имущества, числа кредиторов и споров в деле.
Что будет с ипотекой
Здесь два разных вопроса.
Своя ипотека уже есть. Единственное жильё в банкротстве не забирают, но на квартиру в ипотеке этот запрет не распространяется. Банк-залогодержатель может требовать её продажи. Сохранить квартиру можно по договорённости с банком: должник продолжает платить по ипотеке, а банк не требует продажи. Обсудите это с юристом до подачи заявления, а не после.
Ипотеку хотите взять после. Закон этого не запрещает. Но пять лет после банкротства о нём нужно сообщать при каждом кредите, и банк решит сам. Шансы растут при официальном доходе и большом первом взносе. Запись о банкротстве из кредитной истории не стирают, поэтому не верьте тем, кто обещает её убрать за деньги.
Чего не делать
Не переоформляйте имущество на родственников перед банкротством. Сделки за три года проверит финансовый управляющий, и суд может их отменить. За сокрытие имущества суд вправе не списать долги.
Не берите новые займы, чтобы гасить требование банка по поручительству. Долг от этого только вырастет, а суд увидит в этом недобросовестность.
Нужен разбор именно вашей ситуации?
Консультация юриста с письменным правовым заключением: правовая позиция, документы и план действий. Заключение подтверждает, что мы отвечаем за сказанное, и по нему можно действовать как по инструкции. 5 000 ₽ при оплате в момент консультации, 3 000 ₽ при предоплате. Вы решаете сами — никто не звонит первым.